إذا سبق لك التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو قرض وتم رفضه رغم أن دخلك يبدو جيدًا، فقد يكون الأمر محبطًا. والأكثر إحباطًا هو عندما يُقال لك إن السبب هو "نسبة ديونك".
أحد الأرقام الرئيسية التي يستخدمها المقرضون للحكم على قدرتك على السداد هو ما يسمى نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS)لكن معظم الناس لا يعرفون ما هو، أو كيفية حسابه، أو كيف يؤثر على موافقة قرضهم.
وإذا كنت تحاول شراء منزل، أو الحصول على خط ائتمان، أو إعادة تمويل إذا كنت تفكر في قرضك العقاري، فإن عدم فهم TDS قد يكون السبب في فقدانك للصفقات الرائعة أو أي صفقة على الإطلاق.
لماذا يعد هذا أمرًا مهمًا للمقترضين
لنفترض أنك تجني دخلاً جيداً وتعتقد أن وضعك المالي جيد. لكن بعد ذلك، اطلع مُقرض على طلبك وقال إن نسبة خصم الدين عند المصدر مرتفعة للغاية. فجأةً، تجد نفسك تتساءل:
- ماذا يشمل هذا الحساب؟
- ما هو الارتفاع الذي يعتبر مرتفعا جدا؟
- ماذا يمكنني أن أفعل لإصلاحه؟
إن عدم معرفة هذه الإجابات قد يؤدي إلى رفض غير ضروري، أو ارتفاع أسعار الفائدة، أو الحصول على مبالغ قروض أصغر مما تحتاج إليه.
ولهذا السبب فإن فهم نسبة TDS أمر بالغ الأهمية لأنها تخبر المقرضين عن مقدار دخلك المخصص بالفعل لسداد الديون.
ما هي نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS)؟
استخدم نسبة خدمة الدين الإجمالية هو مقياس مالي يستخدمه المقرضون لقياس مقدار دخلك الإجمالي الذي يذهب إلى سداد الديون.
وهو يشمل تكاليف السكن الخاصة بك (مثل الرهن العقاري، وضرائب العقارات، والتدفئة) المزيد جميع التزاماتك المالية الشهرية الأخرى مثل أقساط السيارة، وقروض الطلاب، والحد الأدنى لبطاقات الائتمان، وأي خطوط ائتمان أخرى.
يُعبَّر عنها عادةً كنسبة مئوية. كلما انخفضت النسبة، زادت مساحة الادخار المتاحة لك. وكلما ارتفعت، بدت للمقرضين أكثر إرهاقًا.
صيغة نسبة المواد الصلبة الذائبة
ها هي الصيغة الأساسية:
نسبة TDS = (إجمالي مدفوعات الديون الشهرية / إجمالي الدخل الشهري) × 100
- إجمالي أقساط الديون الشهرية = تكاليف السكن + أقساط الديون الثابتة الأخرى
- الدخل الشهري الإجمالي = الدخل قبل الضرائب والخصومات
مثال على الحساب
دعونا نتناول مثالاً.
تخيل أنك تكسب 6,000 دولار شهريًا قبل الضرائب.
مصاريفك الشهرية:
- دفع الرهن العقاري (بما في ذلك ضريبة العقار والتدفئة): 2,000 دولار
- قرض السيارة: 450 دولارًا
- قرض الطالب: 300 دولار
- الحد الأدنى لبطاقة الائتمان: 100 دولار
إجمالي أقساط الديون الشهرية = 2,000 دولار + 450 دولار + 300 دولار + 100 دولار = 2,850 دولارًا
الآن قم بإدخاله في الصيغة:
نسبة TDS = (2,850 دولارًا أمريكيًا / 6,000 دولارًا أمريكيًا) × 100 = 47.5%
هذا يعني أن ما يقرب من نصف دخلك مُخصَّص للديون. بالنسبة للعديد من المُقرضين، يُعدّ هذا مؤشرًا خطيرًا.
لماذا يهتم المقرضون
تساعد نسبة خصم الدين عند المصدر المُقرضين على تحديد مدى خطورة اقتراضك. إذا كان جزء كبير من دخلك مُقيدًا بالفعل، فإنهم يخشون ألا يتبقى لديك ما يكفي لتغطية أقساط القرض الجديد.
بشكل عام:
- A نسبة المواد الصلبة الذائبة أقل من 40% يعتبر صحيًا.
- أي شئ فوق شنومك٪ يمكن أن يثير ذلك علامات حمراء، اعتمادًا على المُقرض ونوع القرض.
لدى كل مُقرض حدوده الخاصة، ولكن البقاء تحت 40% عادةً ما يكون هدفًا آمنًا.
ما الذي يشمل نسبة TDS؟
إن فهم نسبة خدمة الدين الإجمالية يُحدث فرقًا كبيرًا عند التقدم بطلب قرض. يرغب المُقرضون في معرفة نسبة دخلك المُخصصة لسداد أقساط الديون الثابتة. إليك كيفية تحليلها:
وشملت:
- مدفوعات الرهن العقاري أو الإيجارهذا هو الجزء الأكبر بالنسبة لمعظم الناس. إذا كنت تملك منزلًا، فإنه يشمل أصل الرهن العقاري، والفوائد، وضريبة الأملاك، وتكاليف التدفئة. أما إذا كنت مستأجرًا، فيُحتسب إيجارك الشهري.
- الضرائب العقارية:إذا كنت تمتلك منزلاً، فإن المقرضين يأخذون في الاعتبار ضرائب الممتلكات السنوية المقسمة إلى مبالغ شهرية، نظرًا لأنها التزام مالي مستمر.
- تكاليف التدفئة (للقروض العقارية):خاصة في المناطق الأكثر برودة، يتم أخذ تكاليف التدفئة في الاعتبار عند حساب ملكية المنزل، لأنها قابلة للتنبؤ وضرورية.
- الحد الأدنى من مدفوعات بطاقات الائتمانحتى لو سددت رصيدك شهريًا، يفترض المُقرضون أنك ستجني الحد الأدنى فقط. وهذا ما يُحتسب في خصم الخصم عند المصدر.
- قروض السيارات:يتم تضمين أي دفعة شهرية مرتبطة بقرض سيارة أو تمويل مركبة.
- القروض الطلابية:سواء كان قرضًا فيدراليًا أو خاصًا، إذا كان لديك دفعة قرض طلابي، فسيتم أخذها في الاعتبار.
- القروض الشخصية أو قروض التوحيد:هذه المدفوعات الشهرية الثابتة، بغض النظر عن كيفية استخدامك للأموال، تضاف إلى إجمالي ديونك.
- خطوط ائتمان:إذا قمت بالسحب من خط ائتمان، يقوم المقرضون بتضمين الفائدة أو الحد الأدنى المطلوب من المدفوعات، حتى لو لم تكن تستخدم المبلغ بالكامل.
- التزامات دعم الزوج/الطفل:إذا كان لديك مدفوعات مقررة من المحكمة لدعم الزوج أو الطفل، فهذه تعتبر ديونًا متكررة ويتم تضمينها أيضًا.
لا تشمل ما يلي:
- محلات البقالة:على الرغم من أن الطعام يشكل جزءًا كبيرًا من ميزانيتك، إلا أنه لا يتم احتسابه لأنه يختلف من شهر لآخر وليس التزامًا بسداد ثابت.
- المرافق والخدمات العامة.:الغاز والكهرباء والمياه والإنترنت ضرورية، ولكنها ليست ديونًا ثابتة مدعومة بعقود أو جداول سداد.
- النقل (الغاز والتأمين)على الرغم من أنك من المحتمل أن تدفع ثمن الغاز والتأمين بانتظام، إلا أنها تعتبر نفقات متغيرة.
- الترفيه أو تناول الطعام بالخارج:الاشتراكات، وليالي الأفلام، والمطاعم، كلها تندرج ضمن فئة نمط الحياة، وليست التزامات ثابتة.
- مساهمات مدخرات التقاعد:حتى لو كنت تساهم بانتظام في خطة 401(k) أو خطة RRSP، فإن المقرضين لا يدرجونها لأنها اختيارية من الناحية الفنية.
باختصار، تُحدد نسبة خصم الدين عند المصدر مقدار دخلك المُخصّص قانونًا لديون ثابتة. ولا يقتصر الإنفاق اليومي على الدفعات الشهرية المتكررة التي يجب عليك سدادها فقط.
TDS مقابل GDS: ما هو الفرق؟
قد تسمع أيضًا عن نسبة خدمة الدين الإجمالي (GDS)يتضمن هذا فقط التكاليف المتعلقة بالإسكان مثل الرهن العقاري، وضرائب الممتلكات، والتدفئة.
يتضمن TDS كل شيء في GDS المزيد ديونك الأخرى.
GDS = (تكاليف السكن / الدخل الإجمالي) × 100 TDS = (الإسكان + الديون الأخرى) / الدخل الإجمالي × 100
غالبًا ما ينظر المقرضون إلى على حد سواء، ولكن TDS يعطي صورة أكثر اكتمالا لالتزاماتك المالية.
كيفية خفض نسبة المواد الصلبة الذائبة (TDS)
إذا كانت نسبة TDS الخاصة بك أعلى مما يفضله المقرضون، فلا داعي للذعر، فهناك طرق عملية لخفضها وتعزيز فرصك في الحصول على الموافقة.
1. سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة ابدأ بمعالجة بطاقات الائتمان والقروض الشخصية. غالبًا ما تكون هذه القروض مصحوبة بأسعار فائدة أعلى وحد أدنى أعلى للدفعات. بتخفيض هذه الأرصدة، ستخفض التزاماتك الشهرية مباشرةً وتحسّن نسبة خصم الدين عند المصدر.
2. توحيد قروضك إذا كان لديك عدة قروض بدفعات متفاوتة، فإن دمجها في قرض واحد بفائدة أقل قد يُقلل دفعتك الشهرية. هذا يُبسط ديونك ويُخفض نسبة خصم الدين عند المصدر بشكل ملحوظ.
3. زيادة دخلك قد لا يكون هذا حلاً سريعًا، ولكن حتى العمل بدوام جزئي، أو العمل الحر، أو أي عمل جانبي قد يُحدث فرقًا. بما أن نسبة الخصم عند المصدر تُحسب بناءً على دخلك الإجمالي، فإن كل دولار إضافي تكسبه يُصب في مصلحتك.
4. تأخير المشتريات الكبرى هل تفكر في تمويل سيارة جديدة أو الحصول على قرض جديد؟ انتظر قليلاً إذا كنت تخطط للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو قرض كبير قريبًا. الحفاظ على مستوى ديونك منخفضًا قبل تقديم طلبك يساعدك على تقديم نفسك كمقترض أكثر استقرارًا.
5. إضافة مشارك في التوقيع أو مقترض مشارك إذا كان لدى شخص آخر، مثل زوجك/زوجتك أو أحد أفراد عائلتك، دخل ثابت وديون قليلة، فإن إضافته إلى طلبك قد يُحسّن نسبتك. يُدرج دخله/دخلها في الحساب، مما يُساعدك على التأهل للحصول على قرض أو سعر فائدة أفضل.
ما هو الحد الأدنى الذي يجب أن يكون عليه TDS في حالة الرهن العقاري؟
متى تطبيق بالنسبة للقرض العقاري، تلعب نسبة خصم الدين عند المصدر دورًا رئيسيًا في تحديد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه، وفي تحديد ما إذا كنت ستتم الموافقة على طلبك. فما هو الحد الأدنى الذي يجب أن تكون عليه؟
يفضل معظم المقرضين رؤية نسبة TDS الخاصة بك تحت 40%هذا يُخبرهم بأنك لستَ مُثقلًا بالديون، ولا يزال لديكَ متسعٌ في دخلك لتغطية المدفوعات المستقبلية. من الناحية المثالية، إذا استطعتَ الحفاظ على خصمك عند المصدر 35٪ أو أقل، سوف تضع نفسك في موقف أقوى للتأهل للحصول على أفضل شروط القرض.
في بعض الحالات، قد يقبل المقرضون خصمًا عند المصدر يصل إلى 44%، خاصة إذا كان لديك درجة ائتمان عالية، أو دفعة أولى كبيرة، أو أصول كبيرة.
ولكن بمجرد أن تبدأ نسبتك في الارتفاع فوق هذا المستوى، فإن خياراتك تتقلص بسرعة وقد تواجه أسعار فائدة أعلى، أو مبالغ قروض أقل، أو الرفض التام.
ما هو المكان المثالي؟ حافظ على TDS الخاص بك تحت 40٪، وستتمكن من تلبية معظم متطلبات المقرض بسهولة.
ما هو الفرق بين TDS (إجمالي خدمة الدين) و GDS (إجمالي خدمة الدين)؟
خدمة الدين الإجمالية (TDS) وخدمة الدين الإجمالية (GDS) هما نسبتان أساسيتان يستخدمهما المُقرضون لتقييم وضعك المالي عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. ورغم تشابههما، إلا أنهما يقيسان عوامل مختلفة:
نسبة خدمة الدين الإجمالية (GDS) لا تُغطي سوى تكاليف السكن. ويشمل ذلك أقساط الرهن العقاري، وضرائب العقارات، وتكاليف التدفئة، وأحيانًا رسوم الشقق السكنية إن وجدت. وهذا يُعطي المُقرضين فكرة عن مقدار دخلك المُخصص لتوفير سكن.
نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS) تُحسّن هذه العملية بشكل كبير. فهي تشمل كل شيء بدءًا من حساب خدمة الدين الإجمالية (GDS)، بالإضافة إلى أقساط ديونك الأخرى مثل قروض السيارات، وقروض الطلاب، والحد الأدنى لبطاقات الائتمان، والقروض الشخصية، وغيرها.
لذا، في حين أن نسبة GDS تظهر لك المبلغ الذي سيكلفك منزلك شهريًا، فإن نسبة TDS تظهر لك مقدار دخلك الذي يذهب إلى سداد جميع ديونك المتكررة.
يستخدم المُقرضون كلا الرقمين لفهم مدى عجزك المالي ولتحديد مدى قدرتك على تحمل تكلفة قرض جديد. الحفاظ على كلا الرقمين ضمن نطاق مناسب يُحسّن فرصك في الموافقة والحصول على شروط أفضل.
الخلاصة
إن نسبة خدمة الدين الإجمالية الخاصة بك هي أكثر من مجرد رقم، إنها واحدة من المقاييس الرئيسية التي تحدد ما إذا كنت ستحصل على قرض عقاري، وما هو المبلغ الذي تتأهل له، وحتى معدل الفائدة المعروض عليك.
فهم آلية عملها يمنحك القدرة على التحكم. فهو يُمكّنك من اتخاذ قرارات أذكى قبل التقدم بطلب للحصول على ائتمان، ويساعدك على تجنب مفاجآت الرفض.
إذا كنت تخطط لشراء منزل، أو إعادة تمويل، أو الحصول على قرض كبير، فتحقق من نسبة خصم الدين عند المصدر (TDS) مبكرًا. إذا كانت مرتفعة جدًا، فابدأ العمل على خفضها. أو اتصل بنا
لأنه عندما يتعلق الأمر بالاقتراض، فإن الأرقام تتحدث بصوت أعلى من أي شيء آخر ونسبة TDS الخاصة بك تخبر المقرضين كثيرًا عما يمكنك التعامل معه.