رسوم مُقرض الرهن العقاري: كيف تختلف عن تكاليف الإغلاق الأخرى

عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، سواءً كان ذلك لسكنك الرئيسي أو منزل ثانٍ أو عقار استثماري، ستواجه عادةً رسومًا لإتمام المعاملة. يشكل جزء كبير من هذه الرسوم رسوم جهة الإقراض ، وهي رسوم الخدمات التي تقدمها المؤسسة المالية المُقرضة مباشرةً. هذه الرسوم منفصلة عن رسوم الجهات الخارجية، مثل رسوم تقييم المنزل وفحصه، والتي تُدفع لشركات أخرى غير جهة الإقراض.

في المتوسط، تتراوح تكاليف الإغلاق، شاملةً رسوم المُقرض والجهات الخارجية، بين ٢٪ و٥٪ من إجمالي مبلغ القرض. ويعتمد الرقم الدقيق على عوامل مختلفة، مثل الموقع وتفاصيل القرض.

ما هي رسوم المُقرض؟

عند تقديم طلب للحصول على قرض عقاري، سيصدر المُقرض تقديرًا للقرض يوضح بالتفصيل تكاليف الإغلاق، بما في ذلك رسوم المُقرض . عادةً ما تُدرج هذه الرسوم في قسمين بعنوان "تكاليف القرض" و"تكاليف أخرى" في نموذج تقدير القرض.

تشمل رسوم المُقرض الشائعة ما يلي:

• رسم الإستمارة

• رسوم المنشأ

• كلفة المعالجة

• رسوم تقرير الائتمان

• رسوم الاكتتاب

من الضروري مراجعة هذه الرسوم ومقارنتها مع كل مُقرض عند البحث عن قرض عقاري. قد يُدرج بعض المُقرضين الرسوم مُسبقًا، مُقسِّمين إياها إلى رسوم مُنفصلة. بينما قد يُقدِّم آخرون رسومًا مُجمَّعة أو تكلفة شاملة، مثل دمج تقرير الائتمان ورسوم الاكتتاب في رسوم التأسيس. عند حصولك على تقدير القرض، ستكون الرسوم مُفصَّلة لتتمكن من معرفة تكلفة كل رسم بدقة.

بالإضافة إلى رسوم المُقرض، هناك تكاليف إغلاق نموذجية لطرف ثالث ستحتاج إلى تغطيتها، مثل رسوم التقييم، ورسوم فحص المنزل، وتأمين الملكية، وضرائب الممتلكات، وتأمين أصحاب المنازل، وتأمين الرهن العقاري الخاص (PMI).

هل رسوم المقرض العقاري هي نفسها نقاط الخصم؟

رغم تشابه رسوم مُقرض الرهن العقاري ونقاط الخصم ظاهريًا، إلا أنهما يختلفان في الغرض والاختيارية. نقاط الخصم هي رسوم اختيارية للمُقرض، وتتيح للمقترضين دفع مبلغ مُقدمًا لخفض سعر فائدة الرهن العقاري. عادةً ما تُكلف نقطة الخصم الواحدة 1% من قيمة القرض، وتُخفض سعر الفائدة بنسبة 0.25%.

على سبيل المثال، إذا كان لديك قرض عقاري بقيمة 400,000 دولار أمريكي بمعدل فائدة 6.5%، فإن دفع نقطة خصم واحدة (أي 4,000 دولار أمريكي) عند إتمام القرض سيخفض معدل الفائدة إلى 6.25%. الفرق الرئيسي هو أنه بينما يمكنك اختيار دفع نقاط الخصم، فإن رسوم المُقرض الأخرى (مثل رسوم الطلب أو تقرير الائتمان) إلزامية وجزء من هيكل رسوم المُقرض.

ما هي رسوم المقرض العقاري؟

تتراوح رسوم مُقرضي الرهن العقاري عادةً بين 1% و2% من إجمالي مبلغ القرض. ومع ذلك، قد يختلف هذا باختلاف المُقرض والخدمات المُضمنة في الرسوم.

فمثلا:

• تتراوح رسوم التأسيس عادةً بين 0.5 % إلى 1%.

• قد يفرض بعض المقرضين رسومًا ثابتة قدرها 500 دولار أمريكي على الطلب، بينما قد يتنازل آخرون عن هذه الرسوم تمامًا.

على الرغم من أنك قد تجد عروض قروض "بدون تكلفة"، إلا أنها غالبًا ما تأتي بمعدل فائدة أعلى أو تكاليف إغلاق مدمجة في رصيد قرضك.

من يدفع رسوم المُقرض؟

في معظم الحالات، يتحمل المشتري رسوم جهة التمويل العقاري، كونه هو من يحصل على القرض. مع ذلك، فإن تكاليف إتمام الصفقة قابلة للتفاوض بين المشتري والبائع. في بعض الحالات، يمكن للبائع المساهمة بجزء من تكاليف إتمام الصفقة، والتي تتراوح عادةً بين 3% و9% من سعر شراء المنزل، وذلك بحسب برنامج القرض وما إذا كان المنزل مخصصًا للسكن الرئيسي أو للاستثمار.

قد يطلب بعض المشترين من المُقرض التنازل عن بعض الرسوم أو تخفيضها. إذا كان لديك سجل ائتماني قوي، فقد تتمكن من التفاوض مع المُقرض على رسوم أقل. بالإضافة إلى ذلك، في ظل سوق تنافسية، قد يُقدم المُقرضون حوافز، بما في ذلك تغطية جزء من تكاليف إتمام الصفقة، لجذب المقترضين.

هل يمكن تمويل رسوم المقرض في الرهن العقاري؟

نعم، يمكن تمويل رسوم المُقرض ضمن قرضك العقاري. هذا يعني إضافة الرسوم إلى رصيد قرضك، وستدفع فوائد عليها طوال مدة القرض. مع أن هذا الخيار قد يُسهّل إدارة التكاليف الأولية، إلا أنه غالبًا ما يؤدي إلى زيادة طفيفة في قسط القرض العقاري على المدى الطويل.

على سبيل المثال، إذا قمت بإضافة 3,000 دولار من رسوم المقرض إلى قرضك العقاري، فلن تدين فقط برصيد القرض الرئيسي، بل ستدفع أيضًا فائدة على هذه الرسوم طوال فترة القرض بالكامل.

ومع ذلك، إذا كنت تستطيع تحمل التكاليف، فقد يكون من الأكثر فعالية من حيث التكلفة على المدى الطويل أن تدفع رسوم المُقرض مقدمًا لتجنب دفع الفائدة عليها.

هل يمكنك التفاوض بشأن رسوم المقرض العقاري؟

نعم، من الممكن التفاوض على بعض رسوم المُقرض. عند استلامك لتقدير القرض ، يُنصح بمراجعة كل رسوم بعناية. قد يكون بعض المُقرضين على استعداد لتخفيض أو إلغاء بعض الرسوم، مثل رسوم الطلب ، ورسوم الاكتتاب ، ورسوم التأسيس ، خاصةً إذا كان لديك سجل ائتماني ممتاز أو إذا كان المُقرض حريصًا على الحصول على قرضك.

من المفيد مناقشة الأمر مباشرةً مع المُقرض لمعرفة ما إذا كان منفتحًا على التفاوض بشأن الرسوم. في حال تخفيض أي رسوم، تأكد من إدراج هذه التغييرات في بيان الإفصاح النهائي ، وهو البيان الأخير الذي تتلقاه قبل إتمام عملية الشراء.

الأسئلة الشائعة حول رسوم مُقرض الرهن العقاري

هل يفرض جميع مقرضي الرهن العقاري رسومًا على المقرض؟
في حين أن معظم المقرضين العقاريين يتقاضون بعض أشكال رسوم المقرض، فإن بعض المقرضين، مثل رهن عقاري أفضل، لا يجوز فرض رسوم عليهم على الإطلاق.

ما هي رسوم المقرض العقاري الجيد؟
تتراوح رسوم المقرض العقاري النموذجية بين 1٪ إلى٪ 2 من مبلغ القرض. إذا حصلت على عرض سعر أعلى، يُنصح بالبحث عن جهات إقراض أخرى.

هل يمكنك تجنب رسوم المقرض العقاري؟
يمكنك تجنب رسوم المُقرض إما عن طريق اختيار مُقرض لا يفرض رسومًا أو التفاوض مع المُقرض أو البائع لتغطية التكاليف نيابةً عنك.

هل تدفع رسومًا للمقرض مقابل إعادة التمويل؟
نعم، عادةً ما تتضمن إعادة تمويل الرهن العقاري دفع رسوم مُقرض مماثلة لتلك المُتكبدة عند شراء منزل. ومع ذلك، يُقدم بعض المُقرضين رسومًا مُخفّضة أو مُعفاة منها لإعادة التمويل، خاصةً للمقترضين ذوي السجل الائتماني الجيد أو الذين يُعيدون التمويل مع المُقرض نفسه.