ارتفعت معدلات الرهن العقاري بشكل طفيف مرة أخرى هذا الأسبوع، بمتوسط معدل قروض المنازل لمدة 30 عامًا يعود إلى حوالي 6%وتأتي هذه الزيادة في الوقت الذي تؤثر فيه التوترات العالمية وارتفاع عوائد سندات الخزانة على تكاليف الاقتراض في سوق الإسكان.

وفقًا لبيانات من فريدي ماك، ارتفع معدل الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا إلى 6.00% لهذا الأسبوع، بزيادة قدرها نقطتين أساسيتين. في الوقت نفسه، انخفض معدل الرهن العقاري الثابت لمدة 15 عامًا بشكل طفيف إلى 5.44%مما يدل على أن القروض قصيرة الأجل لا تزال تقدم أسعار فائدة أقل للمقترضين.

مع ذلك، فإن متوسطات المعدلات اليومية ترتفع بوتيرة أسرع مما يشير إليه المتوسط ​​الأسبوعي. في وقت سابق من هذا الأسبوع، رهن تم الوصول إلى المعدلات حول 6.13٪مما يعكس الانخفاضات الطفيفة التي شهدتها الأسابيع الأخيرة.

على الرغم من هذا الارتفاع، لا تزال المعدلات أقل مما كانت عليه قبل عام، مما يساعد في الحفاظ على نشاط الطلب على المساكن.

لماذا ترتفع أسعار الفائدة على الرهن العقاري

ترتبط أسعار الرهن العقاري ارتباطًا وثيقًا بتحركات السوق عائد سندات الخزانة الأمريكية لأجل 10 سنواتوهو معيار يستخدمه المقرضون لتسعير القروض طويلة الأجل. وقد ارتفعت عوائد سندات الخزانة في الأيام الأخيرة بسبب المخاوف من التضخم والصراعات العالمية.

دفعت العمليات العسكرية الأخيرة التي شاركت فيها الولايات المتحدة وإسرائيل في إيران إلى دفع ارتفاع أسعار النفطمما يثير مخاوف من احتمال ارتفاع التضخم مجدداً. غالباً ما تؤدي توقعات التضخم المتزايدة إلى ارتفاع عوائد السندات، الأمر الذي يدفع بدوره أسعار الفائدة على الرهن العقاري إلى الارتفاع.

ارتفع عائد سندات الخزانة لأجل 10 سنوات بشكل حاد بعد إغلاقه عند 3.96% في أواخر فبراير وافتتح حول 4.13٪ هذا الأسبوعمما يساهم في ارتفاع معدلات الرهن العقاري.

على الرغم من هذه الضغوط، يشير العديد من المحللين إلى أن معدلات الرهن العقاري الحالية لا تزال أقل بكثير من العام الماضي.

لا تزال أسعار الرهن العقاري أقل من مستويات عام 2024

على الرغم من أن متوسط ​​سعر الفائدة على الرهن العقاري يدور حول 6%، إلا أنه لا يزال أقل بنسبة تقارب نقطة مئوية واحدة مقارنة بالفترة نفسها من عام 2024.

شجع انخفاض تكاليف الاقتراض على زيادة النشاط في سوق الإسكان. يعود المشترون إلى السوق، ويفكر أصحاب المنازل في إعادة تمويل قروضهم العقارية، كما أن طلبات الحصول على قروض الرهن العقاري تشهد ارتفاعاً مقارنة بالعام الماضي.

كما أن انخفاض أسعار الفائدة يساعد على تحسين القدرة على تحمل التكاليف بشكل طفيف بالنسبة لمشتري المنازل الذين كانوا ينتظرون انخفاض تكاليف الاقتراض بعد الزيادات الحادة التي شهدتها السنوات الأخيرة.

ومع ذلك، فإن المعدل الدقيق الذي يحصل عليه المقترض سيختلف اختلافاً كبيراً.

لماذا قد يختلف معدل قرضك العقاري

إن معدل الرهن العقاري الرئيسي الذي أبلغت عنه الدراسات الاستقصائية الوطنية لا يعكس بالضرورة المعدل الذي سيحصل عليه المقترض من المُقرض.

تختلف أسعار الرهن العقاري تبعاً لعدة عوامل، منها:

• مستوى الرصيد

• نسبة الدين إلى الدخل (DTI)

• حجم الدفعة المقدمة

• نوع القرض

• تسعير المُقرض

قد يحصل مقترضان يتقدمان بطلب للحصول على نفس القرض على أسعار فائدة مختلفة اعتمادًا على وضعهما المالي.

ولهذا السبب، ينصح الخبراء بمقارنة العديد من المقرضين قبل اختيار مزود الرهن العقاري.

أسعار الرهن العقاري اليوم

استنادًا إلى أحدث البيانات من زيلو، إليكم ما يلي: متوسط ​​أسعار الرهن العقاري اليوم في جميع أنحاء الولايات المتحدة:

• قرض عقاري ثابت لمدة 30 عامًا: 5.85%

• قرض عقاري ثابت لمدة 20 عامًا: 5.81%

• قرض عقاري ثابت لمدة 15 عامًا: 5.40%

• قرض عقاري ذو معدل فائدة متغير 5/1 (ARM): 5.72%

• قرض عقاري ذو معدل فائدة متغير 7/1 (ARM): 5.53%

معدلات الرهن العقاري في فيرجينيا

• قرض VA لمدة 30 عامًا: 5.46%

• قرض VA لمدة 15 عامًا: 5.24%

• 5/1 VA ARM: 5.28%

تمثل هذه الأرقام المتوسطات الوطنية وقد تختلف باختلاف ملف تعريف المُقرض والمقترض.

أسعار إعادة تمويل الرهن العقاري اليوم

كما يلاحظ أصحاب المنازل الذين يتطلعون إلى إعادة تمويل قروضهم ارتفاعًا طفيفًا في أسعار الفائدة مقارنة بقروض شراء المنازل.

حالياًّ أسعار إعادة التمويل اليوم تتضمن:

• معدل إعادة التمويل لمدة 30 عامًا: 6.01%

• معدل إعادة التمويل لمدة 20 عامًا: 5.97%

• معدل إعادة التمويل لمدة 15 عامًا: 5.58%

• معدل إعادة التمويل 5/1 ARM: 5.95%

• معدل إعادة التمويل 7/1 ARM: 5.82%

معدلات إعادة تمويل قروض إدارة شؤون المحاربين القدامى

• إعادة تمويل VA لمدة 30 عامًا: 5.58%

• إعادة تمويل VA لمدة 15 عامًا: 5.32%

• إعادة تمويل 5/1 VA: 4.81%

تكون معدلات إعادة التمويل في بعض الأحيان أعلى قليلاً من معدلات قروض شراء الرهن العقاري، على الرغم من أن هذا ليس هو الحال دائمًا.

كيف تؤثر أسعار الرهن العقاري على الأقساط الشهرية

تؤثر أسعار الفائدة على الرهن العقاري بشكل مباشر على المبلغ الذي يدفعه المقترضون شهرياً مقابل قرضهم السكني.

يؤدي ارتفاع سعر الفائدة إلى زيادة التكلفة الإجمالية للاقتراض ورفع الأقساط الشهرية. حتى الفرق الطفيف في أسعار الفائدة قد يكون له تأثير كبير على مدة القرض.

على سبيل المثال، المقترض الذي لديه رهن عقاري بقيمة 350,000 دولار قد يدفعون مئات الدولارات الإضافية شهرياً إذا زاد معدل الفائدة لديهم بمقدار نصف نقطة مئوية فقط.

لهذا السبب يستخدم العديد من مشتري المنازل حاسبات الرهن العقاري لتقدير الأقساط قبل التقدم بطلب للحصول على قرض.

تشمل الدفعات الشهرية عادةً ما يلي:

• أصل القرض

• رسوم الفائدة

• الضرائب العقارية

• تأمين المنزل

• التأمين الخاص على الرهن العقاري (PMI)، إذا لزم الأمر

• رسوم HOA (إن وجدت)

إن تضمين كل هذه التكاليف يمنح المقترضين صورة أكثر واقعية عن تكلفة امتلاك منزل كل شهر.

أسعار الرهن العقاري الثابتة مقابل أسعار الرهن العقاري المتغيرة

تندرج قروض الرهن العقاري عادةً ضمن فئتين رئيسيتين: الرهون العقارية ذات السعر الثابت و الرهون العقارية ذات المعدل المتغير (ARMs).

الرهن العقاري بسعر ثابت

يحافظ الرهن العقاري ذو السعر الثابت على نفس سعر الفائدة طوال مدة القرض.

على سبيل المثال، إذا قام المقترض بحجز مبلغ معين قرض عقاري لمدة 30 عامًا بفائدة 6%، وسيظل معدل الفائدة عند 6٪ لمدة 30 عامًا كاملة ما لم يقم المقترض بإعادة التمويل.

يوفر هذا النوع من الرهن العقاري دفعات شهرية يمكن التنبؤ بها، وهو الخيار الأكثر شيوعًا لمشتري المنازل.

قابل للتعديل معدل الرهن العقاري

يبدأ الرهن العقاري ذو السعر المتغير بسعر فائدة ثابت لفترة قصيرة قبل تعديله دوريًا.

على سبيل المثال، 5/1 ذراع يُبقي النظام السعر الأولي ثابتاً لمدة خمس سنوات. بعد ذلك، يتم تعديل السعر مرة واحدة سنوياً وفقاً لظروف السوق.

على الرغم من أن قروض الرهن العقاري ذات المعدل المتغير تبدأ عادةً بأسعار فائدة منخفضة، إلا أنها تنطوي على مخاطر زيادة المدفوعات لاحقاً.

العوامل التي تؤثر على معدلات الرهن العقاري

يتم تحديد معدلات الرهن العقاري من خلال مزيج من العوامل المالية الشخصية والظروف الاقتصادية الأوسع.

العوامل التي يمكن للمقترضين التحكم بها

يمكن للمقترضين تحسين فرصهم في الحصول على سعر فائدة أقل من خلال:

• الحفاظ على تصنيف ائتماني قوي

• تخفيض الديون القائمة

• زيادة الدفعة المقدمة

• مقارنة بين عدة جهات إقراض

عادةً ما تؤدي الأوضاع المالية الأقوى إلى عروض قروض أفضل.

العوامل الاقتصادية التي تؤثر على الأسعار

تؤثر عدة عوامل اقتصادية على معدلات الرهن العقاري، بما في ذلك:

• التضخم

• مستويات التوظيف

• سياسة بنك الاحتياطي الفيدرالي

• عوائد سندات الخزانة

• الظروف الاقتصادية العالمية

عندما يتباطأ الاقتصاد، غالباً ما تنخفض معدلات الرهن العقاري لتشجيع الاقتراض. وعندما يكون النمو الاقتصادي قوياً، تميل أسعار الفائدة إلى الارتفاع للسيطرة على التضخم.

أسعار الرهن العقاري لمدة 30 عامًا مقابل 15 عامًا

اثنان من أكثر خيارات الرهن العقاري شيوعاً هما قروض ثابتة الفائدة لمدة 30 عامًا و15 عامًا.

قرض عقاري لمدة 30 عامًا

يحظى الرهن العقاري لمدة 30 عامًا بشعبية كبيرة لأنه يوفر انخفاض المدفوعات الشهريةإن توزيع المدفوعات على مدى ثلاثة عقود يجعل القرض أكثر سهولة في السداد كل شهر.

ومع ذلك، ينتهي الأمر بالمقترضين بدفع فوائد أكثر على مدى فترة القرض.

قرض عقاري لمدة 15 عامًا

عادةً ما يأتي الرهن العقاري لمدة 15 عامًا مع معدل فائدة أقل ويتيح ذلك لأصحاب المنازل سداد قروضهم بشكل أسرع.

المقابل هو ارتفاع الأقساط الشهرية لأن القرض يجب سداده في نصف المدة.

قد يوفر المقترضون القادرون على تحمل الأقساط الأعلى مبالغ كبيرة من الفوائد على مدى فترة القرض.

هل ينبغي عليك إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك؟

يفكر العديد من أصحاب المنازل في إعادة التمويل عندما أسعار الفائدة الانخفاض.

يقترح بعض الخبراء الماليين إعادة التمويل عندما يكون بإمكانك خفض سعر الفائدة بنسبة حوالي 1٪ إلى 2٪ مقارنة بقرضك العقاري الحالي.

ومع ذلك، يعتمد القرار على عدة عوامل، بما في ذلك:

• اغلاق التكاليف

• كم من الوقت تخطط للبقاء في المنزل

• أهدافك المالية طويلة المدى

ينبغي على المقترضين أيضاً حساب نقطة التعادل، وهو الوقت الذي تستغرقه المدخرات الشهرية لتتجاوز تكلفة إعادة التمويل.

توقعات أسعار الرهن العقاري

من المرجح أن تظل أسعار الفائدة على الرهن العقاري حساسة للأخبار الاقتصادية في الأشهر المقبلة. إذ يمكن لبيانات التضخم، وقرارات السياسة النقدية للاحتياطي الفيدرالي، والأحداث العالمية أن تؤثر جميعها على عوائد السندات وتكاليف الاقتراض.

في الوقت الحالي، أسعار الرهن العقاري قريبة لا تزال نسبة 6% تؤثر على سوق الإسكانمما يؤثر على كل من مشتري المنازل وأصحاب المنازل الذين يفكرون في إعادة التمويل.

سيعتمد ما إذا كانت أسعار الفائدة سترتفع أو تنخفض في وقت لاحق من عام 2026 إلى حد كبير على كيفية تطور التضخم والنمو الاقتصادي.