كيف يمكن لغير المواطنين الأمريكيين الحصول على ملكية منزل: دليل شامل

يُعدّ الحصول على قرض عقاري بدون رقم الضمان الاجتماعي أمرًا شبه مستحيل بالنسبة للعديد من غير المواطنين الأمريكيين المقيمين والعاملين في الولايات المتحدة. ومع ذلك، يستخدم الملايين قروضًا برقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN) لشراء المنازل وتكوين الثروة. إذا كان لديك رقم تعريف دافع الضرائب الفردي، فيمكنك الاستفادة من خيارات قروض عقارية خاصة مصممة خصيصًا لك. يشرح هذا الدليل كيفية الحصول على قرض عقاري لغير المواطنين الأمريكيين، بدءًا من شروط التأهيل وحتى نصائح التقديم. تعرّف على المزيد حول خيارات التمويل للمواطنين الأجانب للاطلاع على ما قد يكون متاحًا لك.

فهم قروض رقم التعريف الضريبي الفردي (ITIN)

ما هو رقم تعريف دافع الضرائب الفردي؟

رقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN) هو رقم تصدره مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) للأشخاص الذين لا يملكون رقم ضمان اجتماعي ولا يحق لهم الحصول عليه. ويشمل ذلك المقيمين الأجانب وغير المقيمين، وأزواجهم، ومعاليهم الذين يعيشون ويعملون في الولايات المتحدة.

يُمكّن امتلاك رقم تعريف ضريبي فردي (ITIN) غير المواطنين من الالتزام بقوانين الضرائب الأمريكية، تمامًا كما يفعل المواطنون. مع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن رقم التعريف الضريبي الفردي لا يمنح تصريح عمل أو أهلية للحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي، فهو مجرد أداة لتحديد الهوية الضريبية.

لإدراك حجم استخدام رقم التعريف الضريبي الفردي (ITIN)، تم تقديم أكثر من 3.8 مليون إقرار ضريبي في عام 2022، حيث استخدم دافع ضرائب واحد على الأقل رقم التعريف الضريبي الفردي، وفقًا لبيانات خدمة مناصرة دافعي الضرائب في مصلحة الضرائب الأمريكية. وقد دفع هؤلاء الأفراد ما يقارب 16 مليار دولار كضرائب. يُعدّ هذا إسهامًا كبيرًا في الاقتصاد الأمريكي، ويعكس حجم عدد الأشخاص الذين يبنون حياتهم هنا في ظل نظام مالي لم يُصمّم في الأصل ليناسب احتياجاتهم.

شكّل قانون باتريوت الأمريكي لعام 2001 نقطة تحوّل رئيسية، إذ تضمّن بنداً خاصاً يسمح للبنوك باستخدام أرقام تعريف دافعي الضرائب الفردية (ITIN) كوثائق هوية معتمدة. وقد فتح هذا الباب أمام المهاجرين وغير المواطنين للوصول إلى منتجات مالية كانت حكراً عليهم سابقاً، بما في ذلك قروض الرهن العقاري.

ما هو قرض الرهن العقاري باستخدام رقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN)؟

قرض الرهن العقاري لحاملي رقم التعريف الضريبي الفردي (ITIN) هو برنامج تمويل عقاري مصمم خصيصًا للأفراد الذين يحملون رقم تعريف ضريبي فردي (ITIN) بدلاً من رقم الضمان الاجتماعي. لا يقدم جميع المقرضين هذا النوع من القروض، ولكن المقرضين الذين يقدمونه يتيحون لآلاف الأشخاص فرصة شراء منزل وبناء ثرواتهم من خلال الاستثمار العقاري.

بالمقارنة مع قروض الرهن العقاري التقليدية، تميل قروض الرهن العقاري لحاملي رقم التعريف الضريبي الفردي (ITIN) إلى أن تكون ذات معدلات فائدة أعلى قليلاً، تتراوح عادةً بين 0.5% و2% فوق المعدلات القياسية. كما أن شروط الحصول على قروض ITIN أكثر صرامة في بعض الجوانب. على سبيل المثال، يشترط معظم مُقرضي ITIN دفعة أولى تتراوح بين 10% و25% من سعر الشراء، وهي نسبة أعلى من النسبة المطلوبة في العديد من القروض التقليدية وقروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) والتي تتراوح بين 3% و3.5%.

مع ذلك، فإن قروض الرهن العقاري التي تتطلب رقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN) ليست حلولاً سريعة. ستخضع لعملية تقييم كاملة للرهن العقاري، ما يعني تقديم إثبات للدخل والعمل، والإقرارات الضريبية، ووثائق أخرى. والخبر السار هو أن العديد من المقرضين الذين يقدمون هذه القروض ينظرون إلى وضعك المالي نظرة شاملة، وهو ما قد يصب في مصلحتك.

من هم المؤهلون للحصول على قرض برقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN)؟

متطلبات الأهلية الأساسية

للنظر في طلب قرض برقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN)، يجب أولاً أن يكون لديك رقم تعريف دافع ضرائب فردي ساري المفعول صادر عن مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS). عادةً ما تكون الفئات التالية مؤهلة للحصول على رقم تعريف دافع الضرائب الفردي:

• الأجانب المقيمون وغير المقيمين

• أزواج ومعالون مواطنون أمريكيون أو مقيمون مطالبون بدفع ضرائب الدخل

• الأجانب الذين يكسبون دخلاً في الولايات المتحدة

امتلاك رقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN) يُمكّنك من المشاركة في الاقتصاد الأمريكي ودفع الضرائب، ولكنه لا يمنحك الجنسية أو تصريح العمل. ما يفعله هو تزويد جهات الإقراض بآلية للتحقق من هويتك ومعالجة طلب قرضك العقاري.

المؤهلات الخاصة بكل مُقرض للحصول على قروض برقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN)

إلى جانب امتلاك رقم تعريف ضريبي فردي (ITIN) ساري المفعول، يضع كل مُقرض شروطه الخاصة للحصول على قروض ITIN. ووفقًا لمكتب الحماية المالية للمستهلك، يجب على المقترضين استيفاء المعايير التي يحددها كل مُقرض على حدة. بناءً على مراجعة لعدد من مُقرضي قروض ITIN، إليك ما يُمكن توقعه بشكل عام:

• متطلبات درجة الائتمان: وتتراوح هذه الشروط بين عدم اشتراط درجة ائتمانية لدى بعض المقرضين، وبين حد أدنى يتراوح بين 620 و 660 لدى آخرين.

• متطلبات الدفعة المقدمة: يطلب معظم المقرضين دفعة أولى تتراوح بين 15% و 25%.

• مستندات إثبات الدخل: يجوز للمقرضين قبول الإقرارات الضريبية أو كشوف الحسابات المصرفية أو المستندات البديلة بدلاً من نماذج W-2.

• إثبات الائتمان: إذا لم يكن لديك سجل ائتماني تقليدي، فقد ينظر المقرضون في فواتير الخدمات العامة، وسجل دفع الإيجار، والسجلات المالية الأخرى.

الخلاصة الرئيسية هنا هي أن متطلبات قروض ITIN تختلف من جهة إقراض إلى أخرى، لذا من المفيد البحث والمقارنة بين خياراتك بعناية.

أين تجد قروض الإسكان التي تحمل رقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN)

المؤسسات المالية الأصغر تقود الطريق

من غير المرجح أن تجد قروضًا سكنية برقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN) لدى شركات التمويل العقاري الكبيرة والمعروفة على مستوى الدولة. معظم هذه القروض تصدرها مؤسسات مالية أصغر، بما في ذلك:

• الاتحادات الائتمانية: غالباً ما تتمتع هذه المنظمات التي تركز على الأعضاء بمرونة أكبر في معايير الإقراض الخاصة بها.

• مؤسسات التمويل التنموي المجتمعي (CDFIs): هؤلاء مقرضون ذوو رسالة محددة يركزون على خدمة المجتمعات المهمشة.

• البنوك الصغيرة والمستقلة: بإمكان هؤلاء المقرضين في كثير من الأحيان تعديل شروط القرض لتناسب وضعك بشكل أفضل.

إن المرونة التي توفرها هذه الجهات المقرضة الصغيرة يمكن أن تحدث فرقاً حقيقياً عندما تخوض عملية الحصول على قرض عقاري بدون رقم الضمان الاجتماعي.

أكبر جهات الإقراض التي تقدم قروضًا برقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN)

كما تقدم بعض المؤسسات المالية الكبرى قروض الرهن العقاري التي تحمل رقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN). ومن أبرز الأمثلة على ذلك شركة غيلد مورغيج وبنك فلاغستار.

الرهن العقاري النقابة

• أنواع القروض: قرض السكن الأساسي أو الثانوي، إعادة تمويل سعر الفائدة ومدة القرض، إعادة تمويل نقدي

• مبالغ القروض: تصل إلى 1.25 مليون دولار

• الحد الأدنى لدرجة الائتمان: 660

• الحد الأدنى للدفعة المقدمة: 15%

بنك فلاجستار

• أنواع القروض: شراء منزل أو إعادة تمويل

• مبالغ القروض: غير معلنة علنًا

• الحد الأدنى لدرجة الائتمان: 620

• الدفعة المقدمة: غير معلنة علنًا

إذا كنتَ غير متأكد من أين تبدأ، فإنّ الاستعانة بمستشار قروض عقارية متخصص في المنتجات المالية لغير المواطنين سيوفر عليك الكثير من الوقت والجهد. في مجموعة نادلان كابيتال، نعمل يوميًا مع غير المواطنين الأمريكيين والمستثمرين الأجانب لإيجاد برامج القروض المناسبة لظروفهم الخاصة.

كيفية التقديم للحصول على قرض برقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN)

دليل خطوة بخطوة لعملية التقديم

إن معرفة كيفية التقديم على قرض برقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN) من أهم الأمور التي يمكنك القيام بها للاستعداد لامتلاك منزل. وتشبه هذه العملية التقديم على... الرهن العقاري القياسيلكن هناك بعض الاختلافات الرئيسية التي يجب مراعاتها.

الخطوة 1: العثور على المُقرض المناسب

لا تُقدّم جميع جهات الإقراض قروض الرهن العقاري لحاملي رقم التعريف الضريبي الفردي (ITIN)، لذا فإنّ خطوتك الأولى هي إيجاد جهة تُقدّمها. قارن بين جهات الإقراض بناءً على متطلبات قروض ITIN، وأسعار الفائدة، وقيمة الدفعة المقدمة، وأنواع المستندات المقبولة. ابحث عن جهات إقراض لديها خبرة في التعامل مع غير المواطنين الأمريكيين، لأنّها ستكون أكثر قدرة على إرشادك خلال العملية.

الخطوة 2: جمع الوثائق الخاصة بك

بعد اختيار جهة الإقراض، ستحتاج إلى تجهيز مجموعة من المستندات. مع أن القائمة الدقيقة قد تختلف، إلا أن معظم جهات الإقراض ستطلب ما يلي:

• الإقرارات الضريبية الأخيرة (عادةً سنتين)

• كشوفات حسابات بنكية حديثة (عادةً ما تكون لشهرين إلى ثلاثة أشهر)

• إثبات الهوية (رقم التعريف الضريبي الفردي، جواز السفر، أو أي هوية أخرى صادرة عن جهة حكومية)

• إثبات العمل والدخل

• إثبات الأصول

قد يقبل بعض المقرضين وثائق بديلة إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو إذا كان دخلك لا يتوافق تمامًا مع نموذج W-2 القياسي. من الأفضل الاستفسار عن ذلك مسبقًا.

الخطوة الثالثة: تنظيم إثبات الائتمان الخاص بك

إذا لم يكن لديك سجل ائتماني أمريكي تقليدي، فلا تدع ذلك يُثنيك. فالعديد من مُقرضي بطاقات التعريف الضريبي الفردية (ITIN) على استعداد للنظر في أشكال بديلة من السجل الائتماني، مثل:

• سجلات دفع فواتير الخدمات العامة

• سجل دفع الإيجار

• سجلات الالتزامات المالية المتكررة الأخرى

إن جمع هذه المستندات مسبقاً يمكن أن يعزز طلبك ويظهر للمقرضين أنك تدير أموالك بمسؤولية.

الخطوة الرابعة: تجهيز الدفعة المقدمة

تتطلب قروض ITIN عادةً دفعة أولى أعلى من العديد من برامج القروض التقليدية. لذا، يُنصح بتوفير ما بين 15% و25% من سعر الشراء، بالإضافة إلى كشوفات حساب بنكية تُثبت وجود الأموال في حسابك. قد تسمح بعض البرامج باستخدام أموال الهدايا كجزء من الدفعة الأولى، لذا استفسر من جهة الإقراض عن هذا الخيار.

الخطوة 5: تقديم طلبك وإتمام عملية الاكتتاب

بمجرد تجهيز مستنداتك، سيقوم المُقرض بمعالجة طلبك وبدء عملية التقييم الائتماني. في هذه المرحلة، يقوم المُقرض بمراجعة معلوماتك المالية، والتحقق من هويتك ودخلك، وتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على القرض. كن مستعدًا للرد فورًا على أي طلبات للحصول على معلومات إضافية.